ISA 만기 후 돈은 어떻게 해야 할까?

“5년 끝? 절대 아니에요. ISA는 만기 이후가 더 중요해요!”

 

ISA를 개설하면 누구나 맞닥뜨리는 질문이 있어요.
바로 “5년 지나면 이 계좌는 어떻게 되는 걸까?”
해지해야 하나, 재연장이 가능한가, 세금은 얼마나 떼이는가…
이 부분이 헷갈릴수록 중요한 선택을 놓칠 수 있어요.

오늘은 ISA 만기 이후 꼭 알아야 할 핵심만 깔끔하게 정리해드릴게요.

 

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1️⃣ ISA 만기, 선택지는 두 가지

ISA는 5년 만기지만 운영 방식은 크게 두 가지예요.
✔ 해지하기
✔ 재연장하기

각 선택마다 세금 처리와 자산 흐름이 달라지기 때문에 상황에 따라 전략적으로 선택하면 됩니다.

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2️⃣ ISA 해지할 때: 세금 정산 방식

ISA의 가장 큰 혜택은 비과세 + 9.9% 분리과세였죠?

만기 해지 시 세금은 이렇게 계산됩니다:

✔ ① 비과세 한도 2000만 원까지 → 세금 0원

예를 들어, 만기 때까지 수익이 1800만 원이라면
→ 전액 비과세, 단 1원도 세금 안 내요.

✔ ② 2000만 원 초과분 → 9.9% 분리과세만 적용

일반계좌였다면 15.4%인데
ISA에서는 9.9%만 적용되니 세금이 크게 줄어요.

✔ ③ 해지 시점에 한 번만 세금 정산

중간 매도할 때마다 세금이 붙는 일반 계좌와 달리
ISA는 만기 딱 한 번만 계산합니다.
이게 복리 효과를 터뜨리는 핵심이에요.

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3️⃣ ISA 재연장: 거의 무조건 하는 게 유리한 이유

사실 ISA는 대부분 해지보다 재연장을 추천해요.

왜냐하면:

✔ ① 절세 혜택을 계속 유지할 수 있음

만기 후에도 계좌를 그대로 이어가면서
새로 들어오는 수익에 대해 다시 절세 혜택이 적용돼요.

✔ ② 기존 보유 ETF를 그대로 들고 갈 수 있음

매도·매수 없이 그대로 보유한 채 재연장 가능합니다.
즉, 수익률이 높아도, 손대지 않아도 돼요.

✔ ③ IRP·연금계좌와는 달리 유연함이 큼

돈을 넣고 빼는 제약이 적고 투자상품 선택 폭도 매우 넓어요.

 

만기 5년 → 재연장 3년 → 다시 재연장

이런 식으로 반복 운영도 가능합니다.

ISA는 사실상 중장기 절세계좌라고 보면 돼요.

 

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4️⃣ 재연장 vs 해지, 어떤 상황에서 선택할까?

   상황                                                                                                          해지 추천                             재연장 추천

큰 지출이 생김	✔
투자 지속 의지가 있음		✔
현재 수익률이 좋아 더 굴리고 싶음		✔
다른 계좌로 옮겨 재설계하고 싶음	✔
절세 혜택을 계속 받고 싶음		✔

➡ 돈 써야 할 이유가 없다면 재연장이 거의 항상 유리해요.
해지는 꼭 필요한 상황일 때만 선택!

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5️⃣ ISA 만기 후, 돈은 어디로 보내는 게 좋을까?

ISA 만기 후에는 자산이 세 가지 길로 흘러갈 수 있어요.

▣ ① 다시 ISA(재연장)로 → 추천 1순위

수익률이 좋거나 자동매수 루틴을 유지 중이라면
그대로 재연장해서 복리 이어가기.

▣ ② IRP로 일부 이체 → 절세 이중효과

만약 소득이 있다면 IRP로 이체하면
해마다 최대 115,500원 세액공제
(연금저축과 합산하여 연 700만 원까지)

➡ ISA 만기 + IRP 세액공제 루틴은 절세 최강 콤보.

▣ ③ CMA로 이동 → 일반투자 계좌로 재설계

현금비중 늘리고 단기투자나 예치금으로 활용 가능.
자동이체 루틴 만들기 편함.

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6️⃣ 만기 후 재투자 전략 예시

ISA 만기 후 이렇게 설계하면 좋아요:

✔ 전략 A: “재연장 + 자동매수 유지”

ISA → 재연장
ETF 자동매수 그대로 유지
→ 10년 복리 효과 최대로

✔ 전략 B: “ISA 재연장 + IRP 입금”

ISA에서 장기 ETF 운용
IRP에서 세액공제 받으며 안정형 포트폴리오 운영
→ 절세 2단계

✔ 전략 C: “ISA 출금 → 포트폴리오 재구성”

출금해서 S&P500·나스닥·배당 ETF 비중 조정
→ 5년마다 리밸런싱

 

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✅ 마무리

ISA는 ‘5년이 끝’이 아니라
그 후가 시작이에요.

• 해지는 꼭 필요할 때만
• 재연장은 절세 혜택을 이어갈 수 있는 선택
• IRP와 함께 쓰면 절세 시너지
• 5년 단위로 자산 구조를 다시 짜는 기회

✔ ISA 만기 후 전략을 아는 것만으로 투자 효율은 2배 가까이 달라집니다.