ISA + CMA + IRP 세 계좌로 만드는 ‘절세 트리플 루틴’

“월급이 들어오는 순간, 절세가 자동으로 굴러가는 시스템 만들기”

 

투자를 해보면 가장 어려운 게 '꾸준함'이에요.
그리고 두 번째로 어려운 게 '절세 구조를 제대로 활용하는 것'이죠.

 

그래서 많은 투자자들이 최근에 찾는 방식이 있습니다.
바로 CMA → ISA → IRP로 이어지는 “절세 트리플 루틴”이에요.

 

한 번만 잘 만들어두면,
월급이 들어오자마자 자산이 자동으로 흐르면서 절세와 투자가 한 번에 굴러갑니다.

 

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1️⃣ 세 계좌, 왜 함께 써야 할까?

각 계좌의 역할이 서로 달라요.

   계좌             역할                                                                                         핵심 장점

CMA	자금의 '대기 공간', 예치·이체·자동이체 중심	이자·유동성·체크 기능
ISA	5년 절세 투자 계좌	비과세 + 9.9% 분리과세
IRP	장기 노후 자금 계좌	연 최대 115,500원 세액공제

➡ 이 세 계좌는 겹치지 않고, 오히려 서로를 보완합니다.
그래서 한 줄로 연결하면 '절세 효율'이 폭발적으로 올라가요.

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2️⃣ 월급이 들어오면 이렇게 흐르게 하세요

“수입 → CMA → ISA → IRP” 자동 분배 시스템

이걸 ‘월급 루틴 자동화’라고 불러요.

💡 핵심 아이디어

• 월급 <CMA>에 들어오면
• 그 CMA에서 정해진 금액이 매달 <ISA>로 자동이체
• 동시에 IRP에도 자동 납입
• ISA에서는 ETF 자동매수 실행
• IRP에서는 장기 안정형 포트폴리오 운용

즉, 월급을 ‘손으로’ 나누지 않아도 계좌가 나 대신 절세·투자를 진행해주는 구조입니다.

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3️⃣ 실제 자동 루틴 예시

지금 바로 쓸 수 있는 현실적인 예시로 구성해볼게요.

✔ 월급 300만 원 기준 예시

  단계        금액                                       계좌                                     역할

①	300만 원	CMA	월급 입금·대기
②	100만 원	ISA 자동이체	S&P500 + 나스닥100 자동매수
③	50만 원	IRP 자동납입	세액공제 + 장기 투자
④	잔액 150만 원	CMA 유지	생활비 + 비상금

➡ 이렇게 하면
✔ 월 100만 원 절세투자(ISA)
✔ 연간 최대 세액공제(IRP)
✔ CMA에서의 유동성까지 확보
가 모두 자동으로 돌아갑니다.

 

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4️⃣ 절세 트리플 루틴, 왜 강력할까?

① 세금 구간이 다르다

• IRP는 세액공제
• ISA는 비과세 + 분리과세
• CMA는 과세·비과세 구분 없이 자금 순환

➡ 세금 혜택 끼리 겹치지 않아 효율 100% 유지.

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② 자동투자 + 자동이체 → 꾸준함이 이긴다

사람이 매달 고민하는 순간, 투자 성과는 흔들려요.
하지만 자동화된 루틴은 감정에 흔들리지 않아요.

ISA 자동매수 + IRP 자동납입이 결합되면 복리가 훨씬 빨리 쌓여요.

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③ 5년·10년·20년 시간축에 따라 리스크가 분리된다

• ISA는 5년
• IRP는 장기
• CMA는 단기

➡ 시간이 다른 자산을 섞는 것 자체가 리스크 관리예요.

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5️⃣ IRP는 어떻게 투자해야 할까?

IRP는 ISA보다 훨씬 보수적으로 가야 해요.  

 

       추천 비중

• 채권형 ETF 50~70%
• 글로벌 배당 ETF 10~20%
• 안정형 자산 20%

ISA는 공격적(미국지수 ETF 중심)
IRP는 안정적(채권·배당 중심)

➡ 두 계좌가 완벽하게 역할을 나눕니다.

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6️⃣ ISA + CMA + IRP: 최종 절세 루틴 정리

1️⃣ 월급이 CMA로 들어온다
2️⃣ CMA → ISA로 자동이체 (ETF 자동매수)
3️⃣ CMA → IRP로 자동납입 (세액공제)
4️⃣ CMA는 생활·비상자금 역할
5️⃣ ISA는 5년 절세 투자
6️⃣ IRP는 장기 안정형 투자
7️⃣ 이렇게 세 계좌를 묶으면 세금 혜택은 최대, 리스크는 최소

 

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“나는 투자가 어렵다”
“매달 어떻게 해야 할지 모르겠다”
라는 고민을 끝내주는 게 바로 이 구조예요.

 

한 번 세팅하면
👉 월급이 들어오기만 해도
👉 절세 + 자동투자 + 자산관리
이 전부 자동으로 굴러갑니다.

 

이게 바로
‘절세 트리플 루틴’.