ISA 절세 효과 총정리 + 5년 수익 시뮬레이션편

“같은 투자라도 세금이 절반이라면? ISA로 5년 후 달라지는 수익률”

 

1️⃣ ISA 절세 구조, 간단히 정리

ISA(Individual Savings Account)는
개인 절세형 통합계좌로,
ETF·주식·펀드·예금까지 한 계좌에서 굴릴 수 있는 절세 플랫폼이에요.

가장 큰 장점은 바로 세금 혜택이에요.

 

✅ 5년간 납입금 2,000만 원까지 비과세
✅ 그 이상 수익에 대해서도 단 9.9% 분리과세

 

즉, 일반계좌에서는 15.4%의 세금을 내야 하지만,
ISA에서는 같은 수익에도 세금이 최대 절반 이하로 줄어듭니다.

한마디로, “투자 수익은 복리로 불리고, 세금은 나중에 한 번만 내는 구조”예요.

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2️⃣ 5년간 매달 30만 원 투자 시 시뮬레이션

기준 조건 

• 매달 30만 원 투자
• 5년(60개월) 지속
• 연평균 수익률 6%

구분                누적 납입금        예상 잔액(5년 후)     예상 수익        예상 세금                                           실수익

일반계좌	1,800만 원	약 2,093만 원	+293만 원	약 45만 원	약 248만 원
ISA계좌	1,800만 원	약 2,093만 원	+293만 원	0~30만 원 (비과세구간 포함)	약 263~293만 원

차이: 최대 45만 원 절세 효과!
같은 ETF를 샀는데 계좌 하나 바꿨을 뿐이에요.
“복리 + 절세”의 힘이 이런 겁니다.

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3️⃣ 월 납입금별 절세 효과 비교 (10만~100만 원)

월                5년                 예상 잔액                             일반계좌 세금      ISA 세금             

납입금         총 납입금        (연 6%)               수익          (15.4%)              (9.9% 이하)       절세 차이           투자자 유형

10만 원	600만 원	약 695만 원	+95만 원	약 15만 원	약 9만 원	6만 원 절세	초소액 투자 시작자
30만 원	1,800만 원	약 2,093만 원	+293만 원	약 45만 원	약 30만 원	15만 원 절세	자동매수로 꾸준히 투자하는 직장인
50만 원	3,000만 원	약 3,488만 원	+488만 원	약 75만 원	약 50만 원	25만 원 절세	투자금 여유 있는  중급자
100만 원	6,000만 원	약 6,977만 원	+977만 원	약 150만 원	약 90만 원	60만 원 절세	장기·고액 투자자 (ISA 최적층)

절세 효과는 단순히 “세율 차이”가 아니라
복리의 흐름에 끼어드는 세금을 늦추는 구조에서 나옵니다.

 

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4️⃣ 절세 효과, 이렇게 계산돼요

ISA의 절세는 세금이 적은 것뿐 아니라
“세금을 나중에 한 번만 내는 구조”에서 더 큰 효과가 나옵니다.

 

예를 들어, 일반계좌는

매번 ETF를 매도할 때마다 세금이 빠져나가 복리 성장이 끊깁니다.

 

반면 ISA는

5년 동안 세금이 붙지 않으니, 그만큼 복리로 불어나는 기간이 길어지죠.

 

즉,  절세 + 복리 = 장기투자 성과 극대화 공식

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5️⃣ 절세 효과를 더 키우는 루틴 3가지

1) 비과세 한도(2,000만 원) 채우기
→ 매월 자동이체로 꾸준히 넣으면 한도 달성은 금방이에요.

2) ETF 중심으로 투자하기
→ 수수료가 낮고 분산 효과가 좋아서 ISA에 가장 적합합니다.

3) 배당 재투자 루틴 만들기
→ 들어오는 배당금을 다시 ETF로 매수하면 복리 성장률이 커져요.

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6️⃣ 5년 후 재투자 전략

ISA는 5년이 만기지만, 계좌를 해지하지 않고 재연장도 가능합니다.
만기 시점에

• 수익금만 출금하고
• 원금은 다시 운용하면
  비과세 혜택을 이어갈 수 있어요.

“5년마다 절세 리셋을 반복한다”는 느낌으로 접근하면 좋아요.

 

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✅ 정리 요약

  포인트                                    핵심 내용

세금 혜택	최대 2,000만 원 비과세, 초과분 9.9% 분리과세
수익 구조	세금이 나중에 한 번만 부과되어 복리 효과 지속
추천 투자액	월 30~100만 원 수준에서 절세 효과 극대화
운용 방식	ETF 중심, 자동매수 설정, 배당 재투자
만기 후 전략	재연장 또는 부분 출금으로 절세 이어가기

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다음 글 예고

“ISA에서 어떤 ETF를 담아야 할까? – 투자 비율 & 추천 포트폴리오편”
다음 편에서는 실제로 어떤 ETF를 담으면 좋은지,
‘ISA 맞춤 포트폴리오 3단계’를 구체적으로 정리할게요.